Не понял. Мы же договорились, что клиенты оставили кредитные займы на расчетных счетах в этом же Банке.
Ты хочешь сказать, что Банк не может временно использовать часть средств, которые лежат на расчетном счете клиента?
Может ли Банк использовать средства, лежащие на депозитном счете клиента?
Представим себе ситуацию, что в банке нет депозитных вкладов, а только расчетные счета. Но суммарный остаток по счетам клиентов не ниже 100 млрд. руб. Может ли Банк выдать кредиты на сумму 10 млрд. руб. ?

Банк не сможет выдать клиенту 10 млрд с его счета, просто потому что этих денег у него нет: 1 млрд он отправил в резерв, а 9 млрд выдал в виде следующего кредита. Значит, чтобы выдать те самые 10 млрд он сначала должен вернуть выданный кредит и забрать резерв. То есть банк, при всем желании не сможет выдать/перевести в другой банк больше чем 10 млрд. Свободными у него есть только последняя, самая маленькая сумма.

Это, конечно, барьер, но маленький. Обойти его труда не составит. Клиент отправит деньги, якобы, поставщику. А тот положит их в другой банк. ;)

Ты все в кучу свалил. Последний мой вопрос (по 10 млрд.) был совсем из другой темы.
Ну давай еще раз вернемся к старой схеме.
Банк получил 10 млрд.
Первому клиенту выдал кредит на 9 млрд. Клиент оставил деньги на счете в банке.
Банк выдал кредит второму клиенту на 8,1 млрд.
Откуда банк взял эти деньги? Банк ведь смог воспользоваться деньгами на счете клиента. Так?

Банк смог. Но клиент своими деньгами воспользоваться не сможет (за исключением последнего вклада), потому что у банка нет денег - он их все использовал.

Ты о чем? Его деньги еще в банке на счете. Ты хочешь сказать, что ему кредит дали, но воспользоваться он этими деньгами не может? :)
Чтобы воду в ступе зря не толочь, давай я выскажу версию, а вы меня поправите, если не прав.
1. Банк может выдавать кредиты только из депозитных вкладов.
2. Срок выдаваемых кредитов не должен превышать срок депозитных вкладов
Так?

Да. Именно так. Именно для этого и существует понятие "депозит", чтобы клиенты давали длинные деньги. В нашем гипотетическом банке с одним госкредитом и одним клиентом, взять более чем 10 млрд банку просто негде, хотя на счетах у него формально лежит до 100 млрд и еще до 10 млрд в резерве. В крайнем случае у банка вообще не остается оборотных денег - он все деньги уже вложил в выдачу кредитов на 90 млрд.

С тех пор, как принцип деньги-товар-деньги был похерен, и заменен на деньги-фуфло-деньги, банк может всё. Тем и жива современная экономика.

ну раз она жива, значит "фуфло" не совсем фуфло видимо. Чудес то в мире не бывает.

Фуфло пока не фуфло чисто в законодательном смысле. Может у кого полно этих рублей от СССР, а попробуй на них что купить, хотя Россия - правопреемница СССР.
А доллар и фунт этими "свойствами" не обладают.

Вернемся к Бижу.Хотел бы подитожить наши рассуждения. Вот к каким выводам я пришел.
1. Банк для выдачи кредитов может использовать только денежные средства, лежащие на депозитных счетах (деньги, лежащие на расчетных счетах, использованы быть не могут).
2. Я уже упоминал, что, если бы безналичные расчеты были запрещены, то с наличными деньгами была бы не возможна схема, озвученная в ролике Бижу #5866 с 9-й минуты. Наличные деньги не возможно размножить с 10 млрд. до 100 млрд.
3. В России учет безналичных денег должен вестись так же, как и наличных денег. Как будет выглядеть обсуждаемая схема?
Банк получил 10 млрд. от ЦБ
Банк выдал первому клиенту кредит на 9 млрд.
Клиент делает вклад 9 млрд. на депозитный счет сроком на год (если положит деньги на расчетный счет, то банк не сможет ими воспользоваться).
Банк выдает кредит второму клиенту в сумме 8,1 млрд сроком на год.
Второй клиент тоже делает депозитный вклад сроком на полгода.
Может ли банк выдать третьему клиенту кредит 7, 29 млрд. на год? Нет, может только на полгода. Потому что второй клиент через полгода придет за своими деньгами. А банку не откуда будет эту сумму взять. А если банк все таки выдаст третьему клиенту кредит на год, то его накажет ЦБ. Он должен отслеживать такие вещи.
А может ли первый клиент разорвать договор депозитного вклада и снять свои 9 млрд.? Может. Просто процентов не получит. А что банку делать, ведь у него дыра образуется в размере 9 млрд.? Ему срочно надо будет изыскивать где то средства, чтобы заткнуть эту дыру. За этим тоже должен следить ЦБ.
Вывод.
Поскольку дурных нет класть кредитные средства назад в банк на депозит, то в России схема из упомянутого ролика не возможна. Подозреваю, что в США она тоже не возможна. В ролике, когда автор говорит, что клиент, получивший кредит, кладет "обычно" эти деньги на счет в этот же банк, он не уточняет на какой счет. И мы думаем, что на расчетный (потому что на депозитный счет класть их - безумие). Поэтому у меня в голове сразу и рождались схемы о бесконечном их размножении. :) А чуть позже в ролике автор всколзь упоминает, что речь шла о депозитах. Получается, что автор ролика просто парил нам мозги. Он нарисовал схему, которая в реальности никогда не реализуется. ;)
Но тогда я возвращаюсь к своим первоначальным воззрениям. В стране столько рублей, сколько их нарисовал ЦБ.

могут. При различных договорах юзанья расч. счета, например о неснижаемом остатке. За это клиенту банк начисляет проценты( т.е. отщипывает часть того, что в качестве процентов получает за выданные кредиты с этих средств)

Понятно. :aga: Не снижаемый остаток на расчетном счете по смыслу то же, что и депозит. :)

типо того. Я чисто для уточнения.

Могут. Как правило, за счет массовости на расчетных счетах суммарно имеется некий остаток и с ним можно работать как с депозитом. В нормальных условиях всем срезу не придет в голову снимать все деньги.Конечно возможна. Просто это могут быть разные клиенты. Один взял кредит и купил на него что-нибудь, а тот у которого купили как раз и положил деньги на депозит. Это простейшая схема, но участников может быть и больше. И да, данный эффект не только возможен, но и изучен экономикой: https://ru.wikipedia.org/wiki/Денежный_мультипликаторВозможна. Но она немного другая и "увеличение денежной массы" происходит экономически, а не реально. То есть оборот наличных денег существенно быстрее, чем безналичных (по крайней мере так было раньше) и, соответственно, экономический эффект от эмиссии наличных сопоставим с трех-четырех-кратным объемом безналичных денег.

Мне жаль, но, похоже, все твои три вывода не совсем точны.

Ты это точно знаешь? Я не могу представить себе, как ведется учет операций в этом случае. Если деньги будут положены на счет новому клиенту, то с какого счета они будут списаны? Учет в бухгалтерии ведется двойной записью: дебет-кредит. С кредита какого счета будут списаны деньги для данного клиента? Не станет же банк отщипывать понемногу с расчетных счетов других клиентов.

Точно. По собственному опыту - я в течение десяти лет занимался автоматизацией банковского учета. Вначале как разработчик, а потом как начальник IT-отдела.Именно. Лицевой счет у каждого клиента свой (кредит), а вот дебетовый счет, идущий ему в корреспонденции - общий. По крайней мере для каждого вида вкладов. Вот с этого общего счета остаток и пускают в оборот.

Вообще, если рассматривать не упрощенный вариант внутрибанковского оборота, а реальный, то там столько синергических эффектов сочетаются за счет всевозможных финансовых потоков, что сумма денег для оборота получается весьма внушительной. И именно поэтому существует огромное количество нормативов, соблюдение которых требуют под страхом отзыва лицензии - слишком велик соблазн переступить грань внутреннего равновесного состояния.

Отщипывает за милую душу. Адв приблизительно объяснил. Т.е. ну как в ТСЖ. У каждой квартиры есть свой лицевой счет, но все средства аккумулируются на счету ТСЖ. Так и в банке - у каждого банка есть свой корр. счет. А как отщипывать, сколько и на сколько - есть определенные алгоритмы, какие-то банки ими пользуются, а какие-то исключительно в ручном управлении (нюхом чуют).

Я согласен, что дебетовый - общий. Но, как ты сам сказал, для каждого вида вкладов. Так вот мне казалось, что кредиты выдавать банк может с общего дебетового счета только депозитных вкладов. Ну еще с не снижаемых остатков расчетных счетов, о чем Дафна упомянула. Или я не прав?

Неснижаемый остаток - суть тот же депозит. Неважно какой счет - сберегательный, расчетный или депозитный. Если там есть средства, то банк может их использовать. Собственно, на этом доходы банка и формируются. Конечно, из всех вкладов вычитаются необходимые средства в кассе банка и в банкоматах, а все остальное инкассируется и переводятся на дебетовые счета банка (они могут быть разными для внешних операций и для внутренних). Но как и что распределяется - решают аналитики банка и руководство. От успешности операций с деньгами зависит доходность самого банка. И дело не только в том, чтобы купить деньги подешевле и продать подороже, поскольку разница между вкладами и кредитами не единственный источник прибыли банков.

С общего счета по какому-либо виду вклада банк может перевести деньги куда угодно. Например, на свой корсчет для операций на бирже или для межбанковских расчетов своих клиентов.

у каждого банка есть своя специализация. Кто заточен под определенную отрасль, например Россельхозбанк, ему всякие автокредиты и ипотеки физиков чисто для того шоб було. И исходя из того, что у банка одномоментно находится на корсчете и что аналитики предполагают, будет находиться в другой момент времени, банк строит свою политику.
Иногда клиенты жалятся, банк не дал кредит. Я говорю, попробуйте через некоторое время еще раз попросить. Дело может быть не в том, что клиент плох, а что банк в данный момент не может. И такое бывает даже в уважаемых банках.